一文让你看懂金融科技的现状和未来

一文让你看懂金融科技的现状和未来

相信支付宝和微信已经被大家使用过，现在也太常见了。但它们只是金融科技的冰山一角，金融科技还有更多的内涵和应用。

今天，以大数据、云计算、人工智能、区块链技术等为代表的新一代信息技术逐渐与金融业融合，形成了一种新的金融模式，我们称之为。 Fintech 指的是金融科技。

一、金融科技的意义

2016 年国际金融稳定委员会 (FSB) 给出了金融科技的国际定义：“科技创新带来的金融科技，能够产生对金融市场产生重大影响的新商业模式、应用、流程或产品，金融机构或提供金融服务的方式。”

从广义上讲，金融科技是指金融与科技深度融合所产生的各种新业态。

一般是指将各种先进技术与金融市场和金融服务相结合，从而为市场创造新的商业模式、新技术应用、新产品和服务。

二、金融科技产业地图

如果把金融服务分为支付结算、融资、投资和基础设施四大类，结合当前主流的信息技术人工智能、区块链、云计算和大数据，金融科技的产业版图可以组织如下：

右边的金融板块主要是各种金融服务，左边的科技板块是市场上的主流信息技术。

三、金融科技发展历程

1992年，中国科技金融促进会诞生，标志着金融科技在中国落地的开始。

中国科技金融促进会不仅是我国科技金融深度合作的结晶，是我国金融科技最早的促进组织，也是我国科技金融发展的重要平台。科技金融。中国科技金融促进会是金融科技业务最早的萌芽。

纵观金融科技的发展史，我们可以从科技推动金融改革的角度，将金融科技的发展分为三个阶段：

第一阶段是金融科技1.0阶段可以定义为金融信息化阶段。

现阶段，金融行业利用传统的IT软硬件，实现电子化、自动化、无纸化办公和业务，从而提高业务效率，降低运营成本。在这个阶段，科技公司通常不直接参与金融公司的业务运营，而是为金融公司提供技术支持和服务。此时，金融体系内的成本部门，各类技术研发人员较多。现在银行等机构经常讨论核心系统、征信系统、清算系统等，就是这个阶段的代表。

第二阶段是金融科技阶段2.0，可以定义为互联网金融阶段。

现阶段涌现出一大批信息技术公司，利用互联网或移动互联网聚集大量用户和信息，实现金融业务中资产、交易、支付、资金的任意组合。互联互通本质上是对传统金融渠道的改造。通过互联网实现信息共享和业务整合。最具代表性的有P2P网贷、网上众筹、互联网基金销售等。

第三阶段为金融科技阶段3.0，即金融与科技深度融合的阶段。

现阶段，大量原有金融业务利用大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术，改变传统的金融信息采集来源、风险定价模型、投资决策流程，因此，可以大大提高传统金融的效率，降低传统金融服务的成本，解决传统金融的痛点。代表技术有大数据征信、智能投顾、供应链金融。

四、金融科技现状

从目前市场发展来看，我国金融科技行业目前处于金融科技后期2.0，互联网支付、数字货币、在线众筹、互联网等商业形态和创新商业模式信用报告不断涌现。根据实际金融服务模式、业务流程和核心业务逻辑分析，目前主要的金融科技业务形态可分为在线支付、在线众筹、数字货币、互联网征信、互联网理财、在线借贷等。 . 商业模式处于不同的发展阶段，具有不同的特点，如下表所示。

随着人工智能、区块链等技术的不断发展，围绕上述各项金融服务，配套的技术支撑体系也在飞速发展，展现出巨大的生产力，极大地推动了金融业的快速发展。例如，在传统金融机构的实际发展过程中，技术往往渗透到获客、风控、客户服务、合同等领域，极大地优化了金融服务的效率，提升了金融服务的用户体验。

1.智能获客，通过大数据分析，结合人工智能深度学习算法，实现用户画像，帮助金融机构实现精准营销和稳定获客。因为金融机构更了解自己的客户，才能实现差异化定价和更好、更高效的金融风控。这种事情在工业时代是不可能实现的，但在互联网和数据时代是完全可以做到的。 2.智能风控，综合运用大数据、人工智能、云计算等金融技术进行风控，帮助金融机构实现风险管理的精益化。

计算机视觉和生物特征识别等技术可以确认用户的身份；反欺诈识别，智能风控利用多维度、多特征的数据预测用户的欺诈意愿和倾向；等数据来评估用户的还款意愿和能力。针对交易、社交、生活环境稳定性等用户行为数据，采用神经网络、决策树、梯度算法、随机森林等先进的机器学习算法进行处理，获得更多立体、客观的用户数据并实现更有效的风控。

3.智能客服通过自然语言理解、知识管理、自动问答等技术，融合传统金融行业的智慧一文让你看懂金融科技的现状和未来，将企业的日常客服工作自动化、智能化处理，大大降低财务机构客户服务成本，提升客户服务用户体验。

智能客服不仅为企业提供了细粒度的知识管理技术，还为企业与大量用户之间的沟通建立了一种基于自然语言的快速有效的技术手段；精细化管理所需的统计分析信息。 4.区块链电子合同是在传统电子合同的基础上，通过将区块链技术加入合同签署、备案、存储等环节，提高安全性和有效性的新型电子合同。具体来说，在签署电子合同时，可以借助区块链技术验证合同签署人的身份，并提供可靠的数字证书和电子签名；合同签订后，将用户的电子签名、合同内容及签署过程存档归档。在电子合同领域，合同签订后的电子文本、当事人的电子签名、签订的过程和时间信息都可以作为电子数据刻入数据链，散布在互联网上金融科技，任何人谁想单方面修改或删除几乎不可能，大大增强了电子合同的安全性、可靠性和可篡改性。

五、金融科技监管

由于金融行业信用管理的特点，强调风险控制，在实际发展中强调“慢而稳”，而互联网则大不相同，具有开放扩散的特点，追求“速度”和规模”，因此金融和技术之间存在一些内在的冲突。如果金融科技一味追求快速发展，必然会积累风险。

为了金融科技的可持续健康发展，适当的监管是必要的。

对于金融科技监管，目前最大的问题是如何平衡金融创新和金融风险，从而激发创新和控制风险。金融与科技融合发展是提高经济社会信息化、智能化水平的重要方面，也是全球金融创新的热点。为适应这一趋势金融科技，全球越来越多的国家开始制定支持金融科技发展的战略。规划的重要内容之一是创造一个兼顾创新和风险的良好监管环境。

从前期看，我国现有的以制度为基础的监管框架难以实现对金融跨境和科技产品的监管，沙盒监管方案的实施面临阻力。随着2018年3月国务院机构改革，特别是国务院金融稳定发展委员会的成立，未来我国实施沙盒监管的时机逐渐成熟。机构发挥监督协调作用，是提高我国金融领域国家治理水平的重大体制机制创新。

2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，基于金融科技发展的顶层设计一文让你看懂金融科技的现状和未来，针对互联网巨头探索的T2F2B /C路径（即以数字科技公司的定位，支持金融机构服务小微企业、服务个人消费者）得到政策的肯定。

随着新技术的不断兴起，监管机构也在不断演进，拥抱新技术，创新监管模式，监管科技（RegTech）逐渐兴起。 RegTech将逐步从原来的以合规、机构、资本为重点的风险监管过渡到对技术的监管，即利用技术提高监管的有效性。

六、金融科技未来投资方向

从资本的角度来看，它必须服务于实体经济和产业发展。在目前的市场格局下，从金融科技投资的角度来看，根据我自己的分析判断，近期我会重点关注的投资方向如下：

1.基础设施行业公司，重点考察技术创新型公司。

专注于技术优势明显、应用场景清晰，尤其是一些具有良好成长潜力的科技型企业。尤其是有人工智能背景和区块链背景的科技公司。比如一些AI技术背景深厚、熟悉资本市场的团队，通过大量数据，利用深度学习算法不断迭代优化交易模型。与大多数短线交易者相比，不仅波动更小，而且投资回报也更好。

2.金融板块专注于供应链金融和互联网消费金融。

在企业方面，供应链金融是产融结合的重要体现，也是金融服务实体经济的重要体现。尤其是供应链与区块链技术相结合，可以充分发挥区块链技术信息的安全性、可靠性和可追溯性，帮助供应链中的中小企业获得融资，缓解中小企业融资难。和微型企业。个人方面，由于移动互联网的不断渗透，中国90后、00后的消费习惯不断变化，人工智能、云计算等技术不断成熟。运营合规、风控良好的互联网消费金融仍有巨大的发展空间。

3.投资板块，专注于互联网保险。

当国内人均GDP超过1万美元时，生命健康将变得尤为重要，保险业将迎来大发展。互联网保险可以通过移动互联网、人工智能、区块链等技术为用户提供更加多元化、便捷的保险服务，尤其是意外险、短期健康险等，未来增长空间巨大。

综上，关于金融科技的东西很多，希望能对我的家人有所帮助！