花呗分期是什么意思？

花呗分期是什么意思？

本文首发于微信公众号“风哥说财富”

举个例子说明一下，刚刚在天猫华为旗舰店找到了P30手机。

4988是一次性全价，我们一般指的是全价多少。

下图是使用华北分期的价格。以12期为例，假设您在9月份确认收货花呗分期，从10月份开始，您将在每个月的9号支付华北446.83元，连续12个月到明年9月份。选择不同的分期，每月还款金额和还款月数如图所示。

你可能已经注意到，3分6期的总价和全价基本一样，但是12期的总价比全价多了536。1. 96 – 4988 = 373.96元。这是分期付款所需的利息和手续费。其实页面上已经注明，第3和第6阶段是0手续费花呗分期是什么意思？，第12阶段是包含手续费的。

花呗分期与各种信用卡分期没有本质区别，主要是分期数和手续费，还款方式和还款方便程度不同。其他一些金融机构提供的分期付款也是类似的，只要合法合规。以下统称为分期付款。

分期付款的本质

安装费看起来不错，就算钱不够，也可以先买东西花呗分期，只要按月还款，好像是专门为学生和学生设计的。年轻的朋友设计，非常方便和体贴。但是，你真的了解它的本质吗？

分期付款其实就是你买的时候从花呗这样的机构借钱，然后每个月偿还一部分本金加上利息和费用。分期付款的本质是借钱还款，看清楚了吗？

并不是这些机构仁慈的先给你货，然后慢慢收钱，而是借给你一笔钱付钱，然后让你还。这些分期付款机构都是以营利为目的的。当然花呗分期是什么意思？，他们不能白白借钱给你，所以必须在一次性全额还款的基础上收取一定的利润。为了让人们更容易接受，这些多收的钱被称为“手续费”。其实和借钱付利息完全一样。我们以后统称为利息。有时出于其他目的，分期付款是免息的。

您是否还认为分期付款是商家专门为消费者设计的，非常方便和体贴？既然是为了盈利，分期付款最多就是“一个愿意拼，一个愿意吃”。既然是为了盈利，很容易理解，消费和​​还款的过程都是为了方便周到而设计的。在商业社会，只要不被拐走，以上都可以，不怪谁。

利息有多高？

以刚才的P30手机为例，5000元左右的手机12期分期付款，最后多付了373元，373 / 4988 = 7.4%，之后的年利率一年是7.4%，看起来不多，你也这么认为吗？

这种计算方法是错误的。错误是本金实际上是每个月都还的，利率不能简单地除以本金总额来计算。从另一个角度看，如果年利率7.4%，我们不应该对我们已经偿还的本金再收取利息。利息按实际每月未还本金和贷款期限计算，见下表。如果年利率真的是7.4%，我们需要支付的总利息只有199.94元，而不是之前的373元。

正确的利率计算方法在金融领域称为IRR。如果每个人都心烦意乱，我们不会扩展数学公式。我可以给你一个简单的估计方法。实际利率大约是上面错误计算方法的两倍。同样以P30为例，实际年利率约为15%。这也是目前各种信用卡分期年利率的大概水平，花呗与它们并无本质区别。

15%的年利率有多高？这些数字太抽象了，所以让我们用真实的例子来参考。余额宝和银行存款大家都很熟悉。在这些地方存钱是可以理解的。如果你借钱给余额宝和银行，我们会收取一定的利息。利率是余额宝的收益率和存款利率。目前余额宝收益率和一年期银行定期存款利率约为2.5%，分期年利率足足高出6倍！这个数字吓到你了吗？让我们比较一下其他常见贷款类型的年利率。分期15%的年利率其实挺高的。

之所以使用分期付款，是因为没有钱，但比一次性付款要贵。你已经很穷了，分期付款会让你更穷。你不觉得这很矛盾吗？ ！

如果是我，除非迫不得已，否则我不会选择分期购买手机、包等消费品。钱不够的话，尽量先存钱，然后一次性全买。分期付款你怎么看，欢迎留言分享给我。

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